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中國已經(jīng)有人民幣了，為什么要搭建數(shù)字貨幣？
諾貝爾經(jīng)濟學(xué)獎獲得者羅伯特·希勒（Robert J.Shiller）《金融和良好的社會》一書的核心思想，即金融的愿景：通過技術(shù)安排為公眾的利益重塑金融業(yè)，把金融業(yè)作為人類財富的管理者，通過公眾的廣泛參與，讓金融業(yè)為人類的良性發(fā)展服務(wù)。

全民的廣泛參與也會打破金融的精英權(quán)利機構(gòu)，使得金融民主化，并實現(xiàn)財富分配的公平。

我們姑且放置一個問號，人們對于金融管理和撬動財富的研究是這般邏輯嗎？

01

應(yīng)用案例：傳統(tǒng)到體系

已有的傳統(tǒng)金融里，總有第三方的中心作為金融的管理方、發(fā)起方，這里面會有一個很強的壁壘，即使是在美國，除了大的公司，像美聯(lián)儲、大投行等大金融方，投資者會產(chǎn)生信任外，小公司都是在過程中慢慢積累信任關(guān)系的。

而在互聯(lián)網(wǎng)的平臺里，平臺經(jīng)濟是進行互金平臺的運作，在借貸款兩方進行雙邊市場的服務(wù)。那么，在區(qū)塊鏈金融里，服務(wù)的核心兩點：信用體系和價值傳遞。

在互聯(lián)網(wǎng)體系里，傳遞的是信息，沒有直接傳遞價值，比如微信、支付寶都是通過三方的中心阿里、騰訊中心做傳遞。

問題是區(qū)塊鏈技術(shù)顛覆了什么？

區(qū)塊鏈技術(shù)顛覆了最底層的技術(shù)和基礎(chǔ)設(shè)施，并由此帶來商業(yè)模式的轉(zhuǎn)變。互聯(lián)網(wǎng)解決的是用戶應(yīng)用與界面的問題、云計算解決的是業(yè)務(wù)層面、大數(shù)據(jù)和人工智能解決的風(fēng)控層面的問題。

以上這三點靠互聯(lián)網(wǎng)人工智能大數(shù)據(jù)實現(xiàn)很難。而區(qū)塊鏈解決了金融行業(yè)最核心的三個問題：信任基礎(chǔ)、資產(chǎn)轉(zhuǎn)移交易、清算基礎(chǔ)設(shè)施。正是因為區(qū)塊鏈上來“直搗黃龍”，可能被幣圈利用，也可能攪動了金融市場的神經(jīng)，以至于被推到風(fēng)口浪尖。

為什么是區(qū)塊鏈解決這三點基礎(chǔ)設(shè)施的問題呢？

其一，它重構(gòu)信任機制。交易雙方可直接進行可信任的價值交換，實現(xiàn)了信用創(chuàng)造機制的重構(gòu)。

其二，實現(xiàn)高效低成本的交易模式。通過點對點的交易模式，大幅降低信息傳遞過程中出現(xiàn)錯誤的可能，通過計算機程序自動確認執(zhí)行雙方交易結(jié)果，大幅度提供金融交易和結(jié)算效率。

其三，降低金融監(jiān)管成本。由于區(qū)塊鏈防篡改、高透明的特性，所以它保證數(shù)據(jù)的真實性和可追責(zé)性，減少審計流程，降低了金融監(jiān)管成本。之前P2P的暴雷情況，就是沒有按照預(yù)想的借出，但在區(qū)塊鏈里借貸關(guān)系很清晰、可追隨。

其四，實現(xiàn)個人隱私保護。區(qū)塊鏈技術(shù)基于節(jié)點的授權(quán)機制和隱私權(quán)限設(shè)計，完善了用戶個人信息保護制度。

02

應(yīng)用案例：類金融產(chǎn)品

截至2018年3月30日，我國全部區(qū)塊鏈創(chuàng)業(yè)項目，金融類占比最高，達42.72%，企業(yè)服務(wù)類占比達39.18%，這兩類項目共計占比高達81.44%。在金融領(lǐng)域內(nèi)，區(qū)塊鏈技術(shù)在加密代幣、支付清算、供應(yīng)鏈金融、證券、保險等細分領(lǐng)域得到很多落地應(yīng)用。

在金融領(lǐng)域的應(yīng)用場景可謂包羅萬象。法定數(shù)字貨幣、支付清算、數(shù)字票據(jù)、供應(yīng)鏈金融、銀行征信、貸款資產(chǎn)轉(zhuǎn)讓、股權(quán)交易、身份認真、資產(chǎn)證券化等。覆蓋了金融行業(yè)80%的范圍。

03

應(yīng)用案例：數(shù)字貨幣

2016年中國央行召開數(shù)字貨幣研討會，提出爭取早日推出央行發(fā)行的數(shù)字貨幣。2017年全球區(qū)塊鏈專利排行榜（前1008），三家“央行系”全球?qū)＠倲?shù)達件，位居世界第一。

數(shù)字貨幣利用區(qū)塊鏈多中心、不可篡改、高度共識和匿名安全的特點，構(gòu)建數(shù)據(jù)機構(gòu)與交易信息加密傳輸?shù)牡讓蛹夹g(shù)，使得金融交易的效率和安全大幅提升。從實物貨幣到電子貨幣，再兌換成數(shù)字貨幣，數(shù)字貨幣通過數(shù)字貨幣錢包作為存儲，可以通過得到央行的確權(quán)，再到商業(yè)銀行或者企業(yè)的一個回路。

有人問了，中國已經(jīng)有人民幣了，為什么要搭建數(shù)字貨幣？

我們以土耳其為例，可以看到法定土耳其貨幣兌美元大幅降低，在黑市兌換可以達到1:20，國家對現(xiàn)有的法幣市場控制很難，因為整個國家信用體系瀕臨崩潰的狀態(tài)。央行無限制貨幣超發(fā)，而數(shù)字貨幣發(fā)行在程序里寫好不太可能超發(fā)，市場對數(shù)字貨幣的信用會更加信任，不僅僅是政府行為，且制定規(guī)則后按照規(guī)則走。

土耳其也在探討數(shù)字貨幣可能性，實行雙幣制的金融形態(tài)。

用法幣做貿(mào)易，用存款做數(shù)字貨幣。法幣在防通脹時是有好處的，可以調(diào)節(jié)經(jīng)濟，可作為投資的話，人們可以用黃金防通脹，但是黃金不方面。是否可以用國家發(fā)行的數(shù)字貨幣形式，進行雙幣制金融體系？

降低傳統(tǒng)紙幣發(fā)行、流通的成本，提高支付結(jié)算的便利性。增加經(jīng)濟交易透明度，提升央行對貨幣供給和貨幣流通的控制力。

04

應(yīng)用案例：跨境支付清算

用互聯(lián)網(wǎng)平臺，從A國家向B國家匯款，中間環(huán)節(jié)涉及6個中介，A國的付款方銀行、支付系統(tǒng)、中轉(zhuǎn)銀行對應(yīng)的B國的中轉(zhuǎn)銀行、支付系統(tǒng)和收款方銀行，當(dāng)中存在成本高、不安全不方便以及結(jié)算流程慢、花費時間長等短板。

那么，免除中轉(zhuǎn)銀行意味著免除了中間收費。因為不需要與往來中轉(zhuǎn)銀行的業(yè)務(wù)關(guān)系，競爭會加劇，這會給手續(xù)費和外匯業(yè)務(wù)利潤帶來壓力，并導(dǎo)致總體成本的降低。

區(qū)塊鏈的解決方案，使得流程更加透明，分布式賬本技術(shù)提高了安全性，還有交易速度加快，付款方和收款方銀行直接聯(lián)系，加快了交易總體速度。且解決了雙花的問題。

05

應(yīng)用案例：數(shù)字票據(jù)

在保留現(xiàn)有的票據(jù)屬性、法律法規(guī)和市場的基礎(chǔ)上，利用區(qū)塊倆技術(shù)的優(yōu)勢，開發(fā)處的一種全新的電子票據(jù)形式，具有更安全、更便捷、性價比更高的優(yōu)勢。

2018年8月航天信息提供的基于區(qū)塊鏈的電子票據(jù)系統(tǒng)，在北京、山東、湖北、安徽、寧夏等地試運行狀況良好，入鏈FP和非稅票據(jù)達30余萬張。

通過智能化執(zhí)行程序、公開的網(wǎng)路結(jié)構(gòu)，確保票據(jù)交易過程和環(huán)節(jié)高度透明。不僅降低審核難度以及成本，且記帳過程不可篡改，進而實現(xiàn)對票據(jù)信息的任何環(huán)節(jié)追溯和驗證。所有交易通過共識機制認可，避免造假和一票多賣。

06

應(yīng)用案例：供應(yīng)鏈金融

現(xiàn)有平臺面臨兩個問題，信息不對成和中小企業(yè)融資難。核心企業(yè)的信用往往只能覆蓋到直接與其有貿(mào)易往來的一級供應(yīng)商和一級經(jīng)銷商，無法傳遞到更需要金融服務(wù)的上下游兩端的中小企業(yè)。核心企業(yè)不可能給二三級企業(yè)信用背書，使得中小企業(yè)融資難。

怎么解決這個問題？

建立區(qū)塊鏈平臺，意在打通供應(yīng)鏈金融中的信任傳導(dǎo)機制，提升資產(chǎn)流動性，降低中小企業(yè)的融資成本，深度盤活金融資源，有效助力實體經(jīng)濟發(fā)展。

從核心企業(yè)來說，登記確認表示有這么一個貿(mào)易，上游供應(yīng)商通過貿(mào)易信息打通所有授信和融資請求的系統(tǒng)，包括二級三級企業(yè)都可以，從核心企業(yè)的授信里做融資請求。當(dāng)倉庫信息透明化后，銀行就愿意用倉庫的儲備信息做授信。這樣，金融機構(gòu)通過授意信息查詢的上下游供應(yīng)商經(jīng)銷商，進而解決中小企業(yè)融資難問題。

這當(dāng)中牽扯到四方，對金融機構(gòu)來講，端到端的完全透明化，所有的相關(guān)參與方都通過一個去中心化的記帳系統(tǒng)，分享文件并進行支付，提高了決策的效率和精確性。減少了處理時間，加快了收集、核驗、評估和確保所需文件和財務(wù)數(shù)據(jù)的周轉(zhuǎn)時間。這樣，審核和信用決策更好，授權(quán)方可遠程批準(zhǔn)請求。

對于中小企業(yè)來講，降低了交易對手風(fēng)險，因為只有在滿足預(yù)定條件，買賣方下合同才會予以執(zhí)行，而且合同不容易撤銷，免了賴賬風(fēng)險。反而對物流公司來講，貨物核驗工作更加可靠實時，減少了操作風(fēng)險和合規(guī)成本。對于客戶，能更好的掌握貨物情況，最終客戶可以追蹤貨物，從而增進了信任，

07

應(yīng)用案例：征信

區(qū)塊鏈符合客戶征信應(yīng)用，特別適合做征信數(shù)據(jù)的安全共享用戶信用數(shù)據(jù)。美國已有三家信用機構(gòu)，中國也正在建立自己的征信用戶數(shù)據(jù)。

為什么說它適合做征信？首先，可以節(jié)約成本。在區(qū)塊鏈過程里，征信機構(gòu)是主要參與節(jié)點，既是使用方又是數(shù)據(jù)提供方，是互惠互利的一個過程。其次，在征信機構(gòu)里面，你的數(shù)據(jù)放自己數(shù)據(jù)庫里，所以是保證個人隱私保護的。再者，信息完整同時保證數(shù)據(jù)真實。

所以，在征信體系里，區(qū)塊鏈?zhǔn)且粋€變革性的技術(shù)。

雖然，我們通過介紹，了解到區(qū)塊鏈在金融方面的應(yīng)用，但是，對于新興事物的探索是石榴財經(jīng)孜孜不倦之所為。

早在今年4月底，中國人民銀行數(shù)字貨幣研究所所長姚前也指出了區(qū)塊鏈的明顯短板。

比如，從當(dāng)時的情況來看，區(qū)塊鏈的性能問題主要表現(xiàn)為吞吐量和存儲帶寬的能力遠不能滿足整個社會的支付需求。由于公有鏈不能關(guān)停，其錯誤修復(fù)也異常棘手，一旦出現(xiàn)問題，尤其是安全漏洞，將非常致命。

此外，如果區(qū)塊鏈需要承載更多的業(yè)務(wù)，比如登記實名資產(chǎn)，又或者通過智能合約實現(xiàn)具體的借款合同，這些合同信息如何保存在區(qū)塊鏈上，驗證節(jié)點在不知曉具體合同信息的情況下如何執(zhí)行合同等等，當(dāng)時，業(yè)內(nèi)尚未有成熟方案。

正因為區(qū)塊鏈技術(shù)存在這些問題，使得目前監(jiān)管者面臨的任務(wù)并不輕松。

面對不斷演進的區(qū)塊鏈技術(shù)，需要同步考慮相應(yīng)的法律法規(guī)和技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)，以加強監(jiān)管，防范風(fēng)險。區(qū)塊鏈的應(yīng)用在我國是走過彎路的，所以技術(shù)上不能受制于人，同時也要促進區(qū)塊鏈健康發(fā)展。

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